¿Qué es la amortización en un préstamo?

En el mundo de los préstamos personales, la amortización es simplemente el proceso de devolver la plata (“el capital”) a lo largo del tiempo. Cada cuota que pagás tiene dos partes: una que paga los intereses y otra que “amortiza” o achica la deuda original.

Para calcular la amortización de un préstamo, tenés que entender cómo se compone y calcula tu cuota mensual. Aunque la fórmula exacta depende del sistema que elijas, la lógica básica es siempre la misma: Cuota total = Capital amortizado + Intereses.

• Capital amortizado: Es la parte de tu cuota que reduce directamente la deuda original. Es dinero que "ya no debés".
• Intereses: Es el costo de pedir ese dinero prestado, calculado sobre el saldo que todavía te falta pagar.
  

Existen diferentes formas de devolver el dinero y la diferencia principal está en cómo varían las cuotas y qué prioridad se le da al pago de intereses versus el capital.

 

1. Sistema de amortización francés

Es el más utilizado en Argentina para préstamos personales y créditos hipotecarios porque ofrece mayor previsibilidad y que te sientas más capaz de decidir sobre tus planes. La característica principal es que la cuota pura (sin impuestos) es constante y pagás el mismo monto todos los meses:

• Al principio, pagás una proporción mayor de intereses.
• Hacia el final, la mayor parte de tu cuota se destina a devolver el capital.

Si querés profundizar en cómo funciona este método, te recomendamos leer nuestra guía sobre qué es el sistema de amortización francés.

 

2. Sistema de amortización alemán

En este sistema, las cuotas no son iguales: empiezan siendo más altas y van bajando con el tiempo. Esto sucede porque amortizás el capital de forma fija desde el primer mes, lo que hace que los intereses (que se calculan sobre el saldo) bajen más rápido.

• Es ideal si querés "sacarte de encima" la deuda real más rápido.
• Requiere mayor capacidad de pago al inicio.

Conocé más detalles sobre sus ventajas en nuestro artículo sobre el sistema de amortización alemán.

 

3. Sistema de amortización americano

En el sistema de amortización americano, pagás únicamente los intereses sobre el saldo pendiente durante un período específico, mientras que el capital prestado se devuelve todo junto al final del plazo. Es decir, el saldo principal no se reduce durante la vida del préstamo y asumís el riesgo de tener que pagar un monto muy grande de una sola vez.

Este sistema es atípico en préstamos personales tradicionales y suele utilizarse en ciertos contextos de inversión o negocios.

Tener claridad sobre qué es la amortización de un préstamo no es solo teoría, sino una herramienta práctica para tu día a día que te permite:

1. Reducir la incertidumbre: sabés exactamente cuándo terminás de pagar un préstamo.
2. Tomar el control: Te sentís capaz de decidir qué préstamo te conviene según tus ingresos y proyectos actuales.