El historial crediticio es un registro detallado del cumplimiento de tus obligaciones con tarjetas y préstamos, que sirve como referencia para que las entidades financieras conozcan tu perfil crediticio antes de darte un producto.
Lejos de ser un concepto complicado, es tu carta de presentación en el mundo financiero, y uno bueno te abre puertas a mejores oportunidades. Si te preguntás cómo conocer y mejorar tu historial crediticio, seguí leyendo esta nota.
¿Qué es el historial crediticio y para qué sirve?
El historial crediticio es un documento en el que se registra toda tu actividad referente a cuotas y pagos de tus créditos o préstamos. En él, se reflejan tanto los pagos a tiempo como los atrasos y se genera una estimación de tu comportamiento como cliente.
A partir de esa información, las entidades financieras y los prestamistas pueden evaluar tu fiabilidad, saber si efectuaste pagos a tiempo, cuánto debés actualmente y cómo manejás tus líneas de crédito disponibles.
¿Qué es el scoring crediticio y quién lo calcula?
Para predecir tu capacidad de pago, las entidades bancarias utilizan el scoring crediticio, que es, básicamente, un puntaje que resume tu historial. En Argentina, este puntaje es generado por los llamados "burós de crédito", como Equifax Veraz o Nosis, y como cada uno tiene su propio modelo, tu puntaje puede variar ligeramente entre uno y otro. Este scoring se conforma a partir de datos como:
- Ingresos.
- Situación personal (edad, estado civil, personas a cargo).
- Deudas pendientes e historial de préstamos (cantidad de productos financieros que contrataste, número de bancos en los que tenés cuentas, etc.).
¿Qué puntaje es un buen score crediticio?
En Argentina, el score más conocido es el del Reporte Veraz (Equifax), que va del 1 al 999. Aunque los rangos no son una regla fija, en el mercado financiero se suelen interpretar de la siguiente manera:
- 850 - 999: Excelente (Bajo riesgo)
- 700 - 849: Bueno (Medio-bajo riesgo)
- 500 - 699: Regular (Medio riesgo)
- Menos de 499: Malo (Alto riesgo)
7 pasos para construir o mejorar tu historial crediticio
- Abrí una cuenta bancaria. El primer paso es tener una caja de ahorro, que va a estar asociada a una tarjeta de débito y te permitirá registrar tus primeros movimientos financieros formales.
- Solicitá tu primera tarjeta de crédito. Una tarjeta de crédito es una de las herramientas más efectivas para empezar a construir o mejorar tu historial crediticio. El objetivo es pagar siempre el 100% del saldo total del resumen, ya que demuestra a las entidades financieras que sos capaz de manejar tus deudas responsablemente y sin generar intereses.
- Pagá tus servicios y sumá puntos con esta estrategia. En Argentina, las empresas de servicios (luz, gas, internet) no informan tus pagos puntuales a los burós de crédito, pero sí lo hacen si no pagás. Te recomendamos adherir esas facturas al débito automático de tu tarjeta de crédito porque, de esta forma, los pagos van a ir construyendo un historial positivo.
- Usá tus créditos de forma inteligente. Usá tu tarjeta para compras cotidianas para demostrar que la mantenés activa. Además, siempre intentá pagar el 100% del resumen (el "pago mínimo" es solo una herramienta de emergencia, pero no es recomendable porque genera intereses). Por último, te recomendamos que la suma de todos tus saldos a pagar no supere el 30% del total de tus límites de crédito disponibles. ¿Por qué? Esto le muestra al sistema que no dependés del crédito para vivir y que lo manejás con control.
- Diversificá tus créditos. Una vez que te sientas con confianza, podés considerar solicitar un préstamo personal pequeño, ya que al cumplir con el pago de las cuotas, vas a demostrar que podés manejar diferentes tipos de deudas.
- Revisá tu informe de crédito periódicamente. Podés consultarlo gratis en la Central de Deudores del Banco Central (BCRA) con tu CUIT o CUIL. También podés consultar tu Reporte Veraz gratis.
- Sé paciente y constante. Construir un historial de crédito sólido no sucede de un día para otro, sino que requiere de tiempo y disciplina.
¿Qué pasa si tengo un mal historial crediticio?
Si ya tenés un historial, pero no es positivo, siempre se puede mejorar.
- Ponete al día con tus deudas: Es el paso más importante.
- Creá un plan de pago: Si una deuda es muy grande, contactá a la entidad para negociar un plan.
- Evitá nuevas deudas: Mientras estés saneando tu historial, tratá de no solicitar nuevos créditos.
- Asesorate: Por ejemplo, buscar información sobre cómo cuidar y mejorar tu Reporte Veraz puede darte un panorama de tus opciones.
